فهرس المقال
في ظل ارتفاع أسعار الهواتف الذكية، أصبح الكثير من المستهلكين يتجهون إلى خيار برنامج تقسيط جوالات كحل عملي للحصول على الجهاز الذي يحتاجونه دون دفع المبلغ كاملًا دفعة واحدة. ولكن قبل أن توقع عقد التقسيط، من المهم أن تختار البرنامج المناسب لدخلك حتى لا يتحول الهاتف الذكي من نعمة إلى عبء مالي شهري.
في هذا المقال، سنقدم لك دليلًا شاملًا يساعدك على اختيار برنامج تقسيط جوالات يتناسب مع قدراتك المالية، ويوفر لك أفضل تجربة شراء ممكنة.
1. افهم قدرتك المالية الشهرية أولًا
أول خطوة قبل أن تنجرف خلف العروض والإعلانات الجذابة هي أن تُجري مراجعة مالية شخصية صادقة.
اسأل نفسك:
كم يمكنني دفعه شهريًا دون أن يؤثر ذلك على مصاريفي الثابتة مثل الإيجار، الفواتير، الطعام، أو حتى الادخار؟ لأن الجوال في النهاية ليس أولوية حياتية ضرورية بقدر التزاماتك الأخرى، فإن تخصيص جزء غير محسوب من دخلك الشهري للتقسيط قد يُرهقك ماليًا على المدى الطويل.
القاعدة المالية الذكية:
ينصح خبراء الإدارة المالية بألّا يتجاوز قسط الجوال 10% من دخلك الشهري الثابت.
مثال عملي:
إذا كان دخلك الشهري 6,000 ريال، فالقسط المناسب لك لا يجب أن يتجاوز 600 ريال. ولو كنت ملتزمًا بقروض أو أقساط أخرى (مثل سيارة أو قرض بنكي)، فالأفضل خفض النسبة إلى 5% لضمان الاستقرار المالي.
2. قارن بين العروض: الدفعة الأولى، القسط، ومدة التقسيط
بعد تحديد ميزانيتك، تأتي خطوة مقارنة العروض، والتي يجب أن تتم بوعي تام، لأن برامج التقسيط ليست متشابهة كما تبدو.
كل برنامج تقسيط جوالات يُقدّم لك يتكون من 3 عناصر رئيسية يجب النظر فيها كمجموعة لا بشكل منفصل:
أ) الدفعة الأولى:
هل يشترط عليك دفع مبلغ مقدم؟
- بعض البرامج تتيح تقسيطًا بدون دفعة أولى.
- أخرى قد تطلب 10–20% من سعر الجهاز.
احسب هذا المبلغ ضمن التكلفة الكلية، لا تهمله.
ب) القسط الشهري:
هو المبلغ الثابت الذي ستلتزم به كل شهر.
قد يُغريك عرض بقسط شهري منخفض جدًا، لكن إذا كان على فترة طويلة، فستدفع أكثر في النهاية.
ج) مدة التقسيط:
غالبًا ما تكون المدد المتاحة 6، 12، أو 24 شهرًا.
- مدة أطول = قسط أقل، لكن إجمالي أكبر.
- مدة أقصر = قسط أعلى، لكن التزام مالي ينتهي أسرع.
مثال واقعي:
هاتف iPhone 15 بسعر 6,000 ريال:
- عرض 1: تقسيط 500 ريال × 12 شهر = 6,000 ريال (بدون فوائد)
- عرض 2: تقسيط 300 ريال × 24 شهر = 7,200 ريال (بفائدة إجمالية 1,200 ريال)
قد يبدو العرض الثاني “أسهل شهريًا”، لكنه أغلى فعليًا.
3. الفرق بين تقسيط البنوك والمتاجر
عند الاشتراك في برنامج تقسيط جوالات، ستجد أمامك خيارين رئيسيين: تقسيط عبر البنوك أو شركات التمويل، وتقسيط مباشر عبر المتاجر أو تطبيقات الدفع. ورغم أن كلا الخيارين يوصلك إلى نفس النتيجة امتلاك جهاز جديد بنظام أقساط إلا أن التفاصيل والالتزامات تختلف بشكل واضح.
أولًا: تقسيط الجوالات عبر البنوك أو شركات التمويل
هذا النوع يُعتبر تقليديًا وأكثر رسمية، ويشترط غالبًا:
- تقديم مستندات مالية مثل كشف حساب بنكي أو تعريف بالراتب.
- سجل ائتماني جيد لدى سمة أو الجهة التمويلية.
- نسبة ربح أو فائدة شهرية تُضاف إلى قيمة الجهاز.
- مدة تقسيط طويلة (12–36 شهرًا) حسب الجهة.
المميزات:
- متاح لأجهزة مرتفعة الثمن.
- خيارات طويلة الأمد.
- تقسيط مضمّن في البطاقة الائتمانية أحيانًا.
العيوب:
- إجراءات أطول.
- احتمال وجود رسوم إدارية.
- غالبًا غير مناسب لأصحاب الدخل غير الثابت أو الطلاب.
ثانيًا: تقسيط المتاجر والتطبيقات
هذا النوع أصبح شائعًا جدًا في السعودية، ويتميّز بالبساطة والسرعة. يُمكنك الحصول على برنامج تقسيط جوالات من خلال تطبيقات الدفع المرن أو مباشرة من المتجر دون الحاجة إلى معاملات بنكية معقدة.
المميزات:
- بدون فوائد (في بعض العروض القصيرة).
- دون الحاجة لكشف حساب أو تعريف راتب.
- إمكانية الشراء من خلال بطاقة هوية فقط.
- تنفيذ فوري من خلال المواقع الإلكترونية أو التطبيقات.
العيوب:
- سقف تمويل منخفض نسبيًا (غالبًا لا يتجاوز 5,000–8,000 ريال).
- بعض التطبيقات تفرض رسوم تأخير أو قيودًا صارمة عند التخلف عن السداد.
- خيارات محدودة للأجهزة الأعلى سعرًا.
4. هل تحتاج إلى كفيل أو ضمان؟
من الأسئلة الشائعة قبل الاشتراك في أي برنامج تقسيط جوالات: هل سأحتاج إلى كفيل؟ أو تحويل راتب؟ أو سجل ائتماني ممتاز؟ والإجابة تعتمد على نوع الجهة التي تقدم لك العرض:
في برامج التقسيط البنكية أو التمويلية:
غالبًا ما تضع البنوك وشركات التمويل مجموعة من الشروط لضمان التزامك، مثل:
- كفيل (ضامن مالي): في حال لم يكن لديك سجل ائتماني قوي.
- تحويل الراتب إلى البنك المصدر.
- كشف حساب بنكي أو تعريف بالراتب.
- سجل ائتماني إيجابي (غير متعثر) لدى سمة.
هذه الشروط قد تكون مرهقة للبعض، خصوصًا الموظفين الجدد أو من لا يملكون دخلًا ثابتًا.
في منصات التقسيط الحديثة:
تتجه هذه المنصات نحو تسهيل الوصول لـ برنامج تقسيط جوالات من خلال:
- بدون كفيل أو ضمان.
- لا حاجة لتحويل راتب.
- الموافقة تتم غالبًا من خلال الهوية الوطنية فقط.
- التقييم يتم بناءً على سجل الدفع داخل المنصة نفسها.
5. ما هي أقل نسبة تمويل متاحة؟
كثير من الإعلانات الخاصة بـ برنامج تقسيط جوالات تروّج لعبارة “0% تقسيط”، ما يعني أنك لن تدفع فوائد على القسط الشهري.
لكن هل هذه العروض دائمًا حقيقية؟ نعم، هناك حالات حقيقية للتقسيط بدون فوائد:
بعض المتاجر تُقدّم عروضًا بلا فوائد عند الشراء ببطاقة ائتمان معينة (مثل الراجحي، الأهلي، STC Pay). بال
بالإضافة إلى العروض الموسمية (مثل الجمعة البيضاء، أو بداية العام الدراسي) التي تشمل أحيانًا تمويلًا حقيقيًا بدون فائدة. لكن هناك أيضًا عروض “صفرية ظاهرًا” لكنها تحتوي على:
- رسوم إدارية مخفية.
- ارتفاع غير مبرر في سعر الجهاز عند التقسيط.
- أو شروط صارمة في حال التأخير أو الإلغاء.
ما يجب فعله:
- دائمًا قارن نسبة التمويل السنوي APR بين العروض.
- لا تنخدع فقط بالقسط الشهري، بل احسب إجمالي ما ستدفعه على مدة العقد.
- اختر العرض الذي يُحقق أقل تكلفة كلية، حتى لو كان قسطه أعلى قليلًا.
6. متى يكون التقسيط غير مناسب لك؟
رغم أن فكرة التقسيط تبدو جذابة وسهلة، إلا أن برنامج تقسيط جوالات لا يُناسب الجميع، وقد يتحول من وسيلة للراحة إلى عبء شهري يثقل ميزانيتك. لذلك من المهم أن تُدرك الحالات التي يكون فيها التقسيط خيارًا غير ملائم. تجنّب التقسيط إذا كنت تنتمي لإحدى هذه الفئات:
- لديك المبلغ نقدًا ويمكنك دفعه دون التأثير على مدخراتك أو التزاماتك الأساسية.
- تعاني من ديون أو التزامات مالية أخرى مثل قروض شخصية، أقساط سيارة، أو بطاقات ائتمان مستحقة.
- دخلك غير ثابت (مثل العمل الحر أو العمولة المتغيرة)، حيث يصعب ضمان توفر المبلغ الشهري طوال مدة التقسيط.
- احتياجك الفعلي لا يتطلب هاتفًا متطورًا. بمعنى إن كنت لا تستخدم الكاميرا بكثرة أو لا تمارس الألعاب الثقيلة، فربما يكفيك جهاز متوسط المواصفات بسعر مقبول دون اللجوء إلى تقسيط جهاز مرتفع الثمن.
القاعدة الأهم هنا:
لا تدخل في برنامج تقسيط جوالات إلا إذا كنت قادرًا على تحمّل القسط من دون الإخلال بأولوياتك الأخرى.
7. كيف تتجنب الوقوع في فخ الأقساط العالية؟
في كثير من الحالات ينجذب الناس إلى أقساط شهرية تبدو ميسورة في البداية، ثم يكتشفون لاحقًا أنهم وقعوا في فخ مالي طويل الأمد. لتجنب هذا السيناريو، عليك اتباع بعض القواعد الذهبية قبل الاشتراك في أي برنامج تقسيط جوالات:
خطوات عملية لتجنّب الوقوع في الفخ:
- لا تختَر مدة تقسيط أطول مما تحتاج: صحيح أن المدة الأطول تعني قسطًا أقل، لكنها تعني أيضًا التزامًا أطول وربما فوائد أعلى.
- تحقق من وجود أي رسوم خفية: اقرأ البنود المتعلقة بالرسوم الإدارية، الغرامات، وتكلفة التأخير. أحيانًا ما يقدَّم لك العرض على أنه “بدون فوائد” لكن تُضاف رسوم من زوايا أخرى.
- لا تشتري أكثر مما تحتاج: تأكد من أن الهاتف الذي تشتريه يناسب استخدامك، لا مجرد رغبتك في امتلاك “الأحدث”. لا معنى لتقسيط جهاز بـ 6,000 ريال إذا كنت ستستخدمه لمكالمات وتصفح فقط.
- راجع التزاماتك المالية الشهرية بالكامل: قبل التوقيع على العقد، اجلس بجدية واحسب مجموع الأقساط والاحتياجات الشهرية. هل هناك مساحة فعلية لقسط إضافي دون ضغط؟
- لا تعتمد على فكرة “أدبّرها لاحقًا”: الشراء بالتقسيط يتطلب التزامًا طويلًا. الاعتماد على مصادر دخل غير مضمونة أو انتظار الحظ ليس قرارًا ماليًا سليمًا.
في الختام، اختيارك لأفضل برنامج تقسيط يجب أن يكون مبنيًا على وعي كامل بدخلك، التزاماتك، والخيارات المتاحة لك. لا تتسرّع في اتخاذ القرار بناءً على العروض المغرية فقط، بل اقرأ التفاصيل، وقارن الشروط، وقيّم الخيارات بهدوء.
إذا كنت تبحث عن جهة موثوقة تقدم لك خيارات تقسيط شفافة، مرنة، ومناسبة لاحتياجاتك، فتأكد أنك تقارن بين أكثر من عرض وابدأ بأذكاها.
