كيف تختار أقساط سيارات تناسب ميزانيتك بدون ضغط؟

امتلاك سيارة اليوم لا يعني بالضرورة دفع المبلغ كاملًا مقدمًا.

مع تنوع خيارات التمويل، أصبح نظام أقساط سيارات من أكثر الطرق شيوعًا للحصول على سيارة دون التأثير الكبير على الميزانية الشهرية.

فكرة النظام بسيطة: تقسيط قيمة السيارة على دفعات شهرية ثابتة، مع أو بدون دفعة أولى، بما يتناسب مع مستوى الدخل والالتزامات المالية الأخرى.

لكن الواقع أكثر تعقيدًا من مجرد حساب مبلغ شهري. فالعروض تختلف، والشروط تتباين، والتفاصيل الصغيرة قد تُحدث فرقًا كبيرًا في راحتك المالية على المدى الطويل.

في هذا المقال، ستتعرف على كل ما تحتاج لمعرفته قبل توقيع عقد التقسيط: من كيفية حساب القسط الشهري بشكل عملي، إلى المقارنة بين عروض السيارات الجديدة والمستعملة، وأهم النصائح لاختيار العرض المناسب بدون مفاجآت.

ما هي أنماط التقسيط المتاحة في السعودية؟ 

في السنوات الأخيرة، شهد سوق السيارات في السعودية تطورًا ملحوظًا في عروض التمويل والتقسيط، إذ باتت المعارض وشركات التمويل تقدّم خيارات مرنة تشمل تقسيط السيارات دون دفعة أولى، أو بدون كفيل، وبعضها دون اشتراط تحويل الراتب. هذا التنوع أتاح فرصًا أكبر أمام المواطنين والمقيمين على حدّ سواء، لتملك سيارة تتناسب مع دخلهم وظروفهم المالية.

وتشمل عروض أقساط سيارات في السعودية عدة جهات تمويلية، منها:

• البنوك المحلية: مثل الراجحي، الأهلي، والبلاد، التي تقدم برامج تقسيط مع دعم مصرفي.
• شركات التمويل: مثل تويوتا المالية، الجبر، أو عبداللطيف جميل، والتي تقدم تسهيلات إضافية وشروط مبسطة.
• معارض السيارات: التي توفّر تقسيط مباشر للسيارات الجديدة أو المستعملة، بشروط تتفاوت حسب الجهة.

في السياق ذاته، ما يميز السوق السعودي هو وجود عروض موسمية على أقساط سيارات، خاصة في فترات مثل رمضان أو نهاية العام، مما يساعد العملاء على الاستفادة من تخفيضات أو شروط ميسّرة.

ما الفرق بين تقسيط السيارات الجديدة والمستعملة؟

عند دخولك عالم أقساط سيارات، ستلاحظ أن العروض تنقسم بين سيارات جديدة ومستعملة، ولكل نوع مميزاته وتحدياته، لذا إليك الفرق بين التقسيط في الحالتين:

1. السعر والدفعة الأولى

 عادةً ما تكون الدفعة الأولى في أقساط السيارات الجديدة أعلى، لأن السعر الإجمالي أعلى. في المقابل، السيارات المستعملة توفر خيارًا أكثر مرونة في الدفعة المقدمة، وبعض العروض لا تتطلب دفعة أولى إطلاقًا.

2. مدة التقسيط

 البنوك وشركات التمويل تميل إلى منح فترة سداد أطول عند شراء سيارة جديدة، تمتد أحيانًا إلى خمس سنوات أو أكثر،  أما في أقساط السيارات المستعملة، فتكون مدة السداد غالبًا أقصر، بسبب العمر الافتراضي الأقل للسيارة.

3. معدل الفائدة

 الفائدة أو الرسوم التمويلية على السيارات الجديدة تكون غالبًا أقل، لأن الجهة الممولة تعتبرها أقل مخاطرة. بينما ترتفع النسبة قليلًا في حالة السيارات المستعملة، نظراً لاحتمالية تراجع قيمتها بشكل أسرع.

4. خيارات الضمان والصيانة

 السيارات الجديدة تأتي غالبًا مع ضمان المصنع وصيانة مجانية لفترة محددة، مما يقلل التكاليف خلال السنوات الأولى. أما السيارات المستعملة، فقد لا تشمل أي ضمان، أو يكون محدودًا ومشروطًا، وهو ما يجب التأكد منه قبل توقيع العقد.

5. مرونة الشروط

في بعض الأحيان، تجد أن عروض أقساط سيارات مستعملة تكون أكثر مرونة من ناحية الشروط، خاصة من المعارض التي تقدم تقسيطًا مباشرًا دون الحاجة إلى تمويل بنكي، مما يجعلها خيارًا مناسبًا لمن لديهم سجل ائتماني بسيط أو غير مكتمل.

ما هي شروط تقسيط سيارة مستعملة في السعودية؟

مع تزايد الطلب على أقساط سيارات في السعودية، خاصة للسيارات المستعملة، وضعت المعارض وشركات التمويل مجموعة من الشروط التي يجب الالتزام بها. وفيما يلي أهم الشروط التي ينبغي أن تضعها في الحسبان عند التقديم على تقسيط سيارة مستعملة:

1. الهوية والإقامة
   • للمواطن: بطاقة الهوية الوطنية سارية المفعول.
   • للمقيم: إقامة سارية + جواز سفر + خطاب تعريف من الكفيل (في بعض الحالات).
     
2. الراتب الشهري
   • يشترط أن يكون لديك دخل ثابت، سواء من وظيفة حكومية أو قطاع خاص.
   • الحد الأدنى للراتب غالبًا ما يكون بين 3,000 إلى 4,000 ريال، ويختلف حسب الجهة الممولة.
     
3. مدة الخدمة في الوظيفة
   • بعض الجهات تطلب أن تكون على رأس العمل لمدة لا تقل عن 3 إلى 6 أشهر.
   • الموظفون الحكوميون عادة ما يحصلون على مرونة أكبر في هذا الشرط.
     
4. سجل ائتماني جيد
   • يتم فحص السجل الائتماني عبر “سمة”، ويُفضّل ألا يكون هناك تعثرات أو التزامات مرتفعة.
   • سجل نظيف يسهل الموافقة ويزيد فرص الحصول على عروض أفضل.
     
5. دفعة أولى
   • تختلف النسبة حسب الجهة، لكنها غالبًا تبدأ من 10% من قيمة السيارة.
   • بعض المعارض تقدم عروضًا بدون دفعة أولى، لكن بشروط أكثر تشددًا.
     
6. ضمانات إضافية
   • في بعض الحالات، يُطلب كفيل غارم أو خطاب تحويل راتب لضمان السداد.
   • أو قد يُطلب تأمين شامل على السيارة طوال فترة التقسيط.
     
7. الحد الأقصى لعمر السيارة
   • كثير من الجهات لا توافق على تقسيط سيارات يتجاوز عمرها 5 أو 7 سنوات.
   • لذا تأكد من موديل السيارة قبل التقديم، وراجع سياسة الجهة الممولة.

ما هي شروط تقسيط السيارات للمقيمين في السعودية؟

إذا كنت مقيمًا في السعودية وتفكر في امتلاك سيارة بنظام أقساط سيارات، فهناك بعض الشروط التي يجب معرفتها قبل البدء في إجراءات الشراء.

1. وجود إقامة سارية المفعول وقت التقديم على التقسيط.
   
2. أن يكون الموظف على رأس عمله، ويفضل أن يكون قد أمضى 3 إلى 6 أشهر في وظيفته الحالية.
   
3. توفر دخل شهري ثابت، عادة لا يقل عن 3000 إلى 4000 ريال سعودي، بحسب الجهة الممولة.
   
4. تقديم كشف حساب بنكي لآخر 3 إلى 6 أشهر لإثبات الاستقرار المالي.
   
5. إحضار خطاب تعريف بالراتب من جهة العمل، يوضح صافي الدخل وتاريخ بداية العمل.
   
6. أن يكون السجل الائتماني للمقيم خاليًا من التعثرات أو الملاحظات السلبية، خاصة إذا سبق له الحصول على تمويل.
   
7. في بعض الحالات، قد يُطلب وجود كفيل سعودي أو تقديم دفعة أولى أعلى من المعتاد كضمان إضافي.

ما أنواع برامج أقساط السيارات المتاحة؟

التقسيط المباشر عبر المعارض

هذا النوع من برامج أقساط السيارات يُقدّم من خلال معارض السيارات مباشرة، دون الحاجة إلى وسيط بنكي. في الغالب يكون بسيطًا من حيث الإجراءات، ويتيح لك اختيار السيارة والبدء بالتقسيط بعد تقديم المستندات الأساسية.
مميزاته:

• لا يتطلب تحويل راتب.
• إجراءات سريعة ومباشرة.
• مرونة في التفاوض على الدفعة الأولى والقسط الشهري.

لكن سعر السيارة يكون أعلى قليلًا من السعر النقدي بسبب الفائدة أو الرسوم الإدارية.

التمويل البنكي (التقسيط عبر البنوك)

هنا تقوم البنوك بتمويل شراء السيارة بالكامل، ويتم تسديد المبلغ على أقساط شهرية لفترة تصل إلى 5 سنوات أو أكثر. هذا النوع يناسب من لديهم سجل ائتماني جيد ودخل ثابت.
مميزاته:

• أسعار فائدة واضحة وثابتة.
• إمكانية الحصول على عروض خاصة حسب البنك.
• دعم لبعض السيارات من خلال شراكات البنوك مع الوكالات.

قد يتطلب غالبًا تحويل راتب أو وجود كفيل، وإجراءاته أطول من المعارض.

التأجير التمويلي (أو التأجير المنتهي بالتمليك)

 هو برنامج يجمع بين الاستئجار والشراء، حيث تدفع أقساطًا شهرية مقابل استخدام السيارة، وفي نهاية العقد يمكنك تملكها بعد سداد دفعة أخيرة.
مميزاته:

• دفعات أقل مقارنة بالشراء المباشر.
• يشمل غالبًا التأمين والصيانة.
• مناسب لرجال الأعمال أو من لا يفضل الالتزام طويل الأمد.

يجب الأخذ في الاعتبار، أنه لا تملك السيارة قانونيًا حتى نهاية العقد، وقد تُفرض شروط عند إنهاء العقد أو تأخّر السداد.

التمويل عبر شركات التقسيط الخاصة

وهي جهات تمويلية مرخّصة خارج النظام البنكي، تقدم أقساط سيارات بشروط أقل تعقيدًا.
مميزاته:

• لا يتطلب تحويل راتب.
• مناسب للمقيمين أو أصحاب الدخل المتوسط.
• مرونة في نوع السيارة (جديدة أو مستعملة).

هنا سعر الفائدة أعلى عادة، ويجب التأكد من موثوقية الشركة قبل التوقيع.

كيف تشتري سيارة مستعملة بالتقسيط؟ خطوة بخطوة

شراء سيارة مستعملة بنظام أقساط سيارات يعتبر خيارًا ذكيًا لمن يرغب في اقتناء سيارة عملية دون دفع كامل المبلغ مقدمًا. ولتحقيق تجربة شراء ناجحة، إليك الخطوات التي يمكنك اتباعها:

• حدّد المبلغ الشهري الذي يمكنك الالتزام به دون التأثير على مصاريفك الأساسية.
• ابحث عن معارض أو شركات تقدم أقساط سيارات مستعملة، ويفضّل أن تكون موثوقة ولها تقييمات إيجابية من العملاء.
• اختر السيارة التي تناسبك، واطلب فحصًا فنيًا شاملًا لها، مع الاطلاع على سجل استخدامها السابق إن أمكن.
• اطلب من المعرض أو الشركة توضيح كافة تفاصيل عرض التقسيط مثل: قيمة الدفعة الأولى، عدد الدفعات، قيمة القسط الشهري، ونسبة الفائدة أو الرسوم الإدارية.
• جهّز المستندات المطلوبة والتي غالبًا تشمل: الهوية أو الإقامة، تعريف الراتب، كشف حساب بنكي، ورخصة قيادة سارية. وقد تحتاج إلى خطاب تحويل راتب حسب الجهة الممولة.
• قدم طلب التقسيط وانتظر الموافقة، وهي عادة ما تتم خلال بضعة أيام عمل.
• بعد الحصول على الموافقة، قم بتوقيع العقد الرسمي واستلم السيارة حسب الاتفاق.

ما النصائح قبل توقيع عقد أقساط سيارة في السعودية؟

الدخول في عقد أقساط سيارات خطوة مهمة تحتاج إلى وعي تام بكل التفاصيل، خاصة إذا كنت تخطط لالتزام طويل الأمد. ولتجنّب المفاجآت، إليك أهم النصائح التي يُفضل أن تضعها في اعتبارك قبل التوقيع:

1. اقرأ شروط العقد بالكامل وتأكد من فهم كل بند بشكل واضح، خاصة ما يتعلق بالقسط الشهري، مدة السداد، والدفعة الأخيرة.
2. تأكد أن السعر المعلن يشمل كل التكاليف، مثل الرسوم الإدارية، التأمين، وتسجيل السيارة، حتى لا تواجه مبالغ إضافية لاحقًا.
3. اسأل عن غرامات التأخير أو رسوم السداد المبكر، لتعرف ما إذا كانت هناك التزامات إضافية في حال تغيّرت ظروفك المالية.
4. إذا كنت تشتري سيارة مستعملة، فافحصها جيدًا وتأكد من حالتها الفنية. لا تتردد في الاستعانة بفني مستقل لتقييمها قبل إتمام العقد.
5. تأكد من أن جهة التمويل أو المعرض مرخص وموثوق. التعامل مع جهة معتمدة من البنك المركزي السعودي يضمن حقوقك كمستهلك.
6. لا توقّع على عقد يحتوي على خانات فارغة أو معلومات غير مكتملة. كل التفاصيل يجب أن تكون واضحة ومكتوبة.
7. قبل الموافقة، احسب كيف سيؤثر القسط الشهري على ميزانيتك، واحرص على أن لا يتجاوز 30 إلى 35% من دخلك الشهري.
8. بعد التوقيع، اطلب نسخة من العقد وجميع المرفقات، واحتفظ بها في مكان آمن، فهي المرجع القانوني في حال حدوث أي مشكلة مستقبلاً.

في النهاية، اختيار العرض المناسب ضمن خيارات أقساط سيارات لا يعتمد فقط على السعر أو مدة السداد، بل على الجهة التي تشتري منها وما تقدمه من ضمانات ومصداقية. وإن كنت تفكر في شراء سيارة مستعملة بحالة ممتازة، فإن سوم يقدّم لك تجربة موثوقة تستحق الاهتمام.

نوفر لك في سوم صفقات مميزة على سيارات مستعملة تم فحصها بعناية واعتمادها بجودة عالية، إلى جانب أسعار تنافسية تلبي مختلف الاحتياجات، كما ستجد في الموقع مجموعة واسعة من الخيارات، وخدمة مريحة تضمن لك تجربة شراء واضحة، دون تعقيد أو مفاجآت.

تصفّح موقع سوم الآن، واختر السيارة التي تناسبك، بكل ثقة وراحة بال.